另一种误解是讨论全部退休人员养老金替代率时，有些机构仅仅以城镇非私营单位在岗职工平均工资来衡量，这种算法不尽合理，计算出的养老金替代率会大大降低。“以2013年为例，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资51474元，私营单位就业人员年平均工资32706元，前者比后者高57.4%。再加上新增退休人员中还包括个体工商户和灵活就业人员，他们即使自1997年(全国开展养老保险制度改革年份)开始参保，至2014年退休时缴费年限也只有17年，使平均参保缴费年限低于35年，这样算出来的人均养老金占上年非私营单位在岗职工平均工资的替代率就不足50%，显得低了不少。”
■合适的替代率是多少
——研究认为，退休后有退休前工资收入的60%可以保证生活水准不降
“我国养老保险制度设计的目标替代率偏低，达不到国际公认的合理水平”“建议您给自己买一份养老保险，我国社会保险替代率低，无法保证退休生活”……来自一些研究机构、保险公司的数据和论断，让许多参保者心里发慌。
我国养老保险的替代率是不是真的太低?合适的替代率是多高?
“谈论合适的养老金替代率，一般是指养老保险制度设计中的养老金目标替代率。”汪泽英表示。理论上讲，养老保险制度设计中的目标养老金水平应高于最低生活保障，不高于职工在职时税后收入扣除供养家庭成员费用的余额，养老金替代率宜在40%—70%之间。具体水平，因一国多层次养老保障体系发展程度、经济发展水平、养老保险费率等因素而不同。
合适不合适，人们习惯于做一做国际比较。据介绍，国际劳工组织公约中的替代率指的是至少缴费30年的人员退休时其养老金相对于普通工人工资的替代率。国际劳工组织1952年颁布《社会保障最低标准公约》(第102号;低标准)提出至少缴费30年的人员退休时养老金替代率不低于40%;1967年颁布《老年、残疾和遗属津贴公约》(第128号;高标准)提出至少缴费30年的人员退休时养老金替代率不低于45%。法国规定缴费40.5年的人退休时养老金替代率为50%;德国参保缴费40年、30年的人退休时养老金替代率大约为40%、30%;瑞典缴费40年的人退休时养老金替代率大约为40%;美国要求就业人员参保连续缴费，65岁退休时养老金替代率在25%—40%之间(高收入者，替代率低;低收入者，替代率高)。一般而言，一个人临近退休之时是他一生中收入相对较高的时期，且子女均已长大成人，没有了支付子女抚育费用的责任，退休后有退休前工资收入的60%可以保证生活水准不降。
目前，我国制度设计中缴费35年的人员退休时养老金目标替代率为59.2%。以在职参保人员平均缴费工资来计算全部退休人员平均养老金替代率目前为65%左右，高于国际公约标准。
有研究机构称实际替代率逐年走低。汪泽英说，这种趋势是存在的。历年退休人员养老金除了受退休时的养老金影响外，还受退休后养老金调整影响。退休人员养老金增速一般低于职工工资增速，因而与职工工资相比其比例会呈下降趋势，多数国家都是如此
替代率对于职工的养老到底合适吗?职工每月缴纳的社保费能替代退休时的费用吗?以上是关于对养老的替代率相关分析讲述。

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